Postęp w medycynie wydłużył „złote lata” wielu emerytów, a także zwiększył liczbę lat, przez które oszczędności emerytalne muszą pokrywać codzienne wydatki.
Te dodatkowe lata mogą wiązać się ze znaczną ceną w postaci zwiększonych kosztów opieki zdrowotnej. Ostatnie badania sugerują, że opieka zdrowotna może stać się sześciocyfrowym wydatkiem na emeryturę, nawet dla osób, które „wszystko robią dobrze”. Planowanie jest jednak opóźnione. Niedawne badanie DA Davidson przeprowadzone wśród dorosłych Amerykanów wykazało, że chociaż 8 na 10 osób martwi się kosztami opieki zdrowotnej na emeryturze, mniej niż połowa podjęła kroki, aby je zaplanować. Dlaczego rozłączenie?
Jednym z powodów, dla których wiele osób odkłada planowanie, jest znajomy refren: „Jestem zdrowy. Dbam o siebie”. Innymi słowy, nastawienie optymistyczne (przekonanie, że „mnie się to nie przydarzy”) może po cichu prowadzić do bierności.
Zdrowe nawyki są ważne, ale nie eliminują narażenia na koszty. Dla wielu emerytów zaskoczeniem nie są wydatki na opiekę zdrowotną; Chodzi o wielkość tych wydatków i to, jak szybko mogą się one zmienić po postawieniu diagnozy, zabiegu lub nowym leku. Dłuższe życie oznacza, że oszczędności muszą sięgać dalej, a koszty opieki zdrowotnej często rosną szybciej niż ogólna inflacja. Ta niepewność sprawia, że łatwo jest odłożyć temat na później. Według ankiety DA Davidson tylko 16% respondentów stwierdziło, że czuje się bardzo dobrze poinformowanych o kosztach opieki zdrowotnej na emeryturze.
Drugim czynnikiem wpływającym na prokrastynację jest założenie, że „Medicare to pokryje”. Medicare jest niezbędną podstawą, ale nie jest kompletnym rozwiązaniem ani ograniczeniem wydatków. Emeryci mogą w dalszym ciągu ponosić znaczne koszty bieżące, w tym:
Składki i podział kosztów Wydatki na stomatologię, wzrok i słuch Niektóre koszty leków na receptę Opieka długoterminowa Ograniczenia w zakresie sieci i lokalizacji poza obszarem, w zależności od projektu planu
Dla wielu osób w wieku przedemerytalnym, które przez dziesięciolecia korzystały z ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, zasady Medicare i kompromisy są nieznane, co ułatwia niedoszacowanie, ile naprawdę może kosztować opieka emerytalna.
Niektóre badania szacują, że Medicare pokrywa około dwóch trzecich całkowitych wydatków na opiekę zdrowotną, resztę pozostawiając emerytom.
Stworzenie „portfela wydatków na opiekę zdrowotną”
Ponieważ ścieżka przyszłych potrzeb w zakresie opieki zdrowotnej jest niepewna, wielu emerytów tworzy coś, co nazywam „portfelem wydatków na opiekę zdrowotną”: wiele zasobów, które mogą współpracować, a nie polegać na jednym podejściu. Może to obejmować między innymi oszczędności, HSA (jeśli kwalifikuje się) i dodatkowe decyzje dotyczące ubezpieczenia. W ankiecie DA Davidson najczęściej cytowanymi strategiami były plany Medicare Advantage lub Medicare Uzupełnienie (47%), konta emerytalne (35%), osobiste konta oszczędnościowe (34%), ubezpieczenie na opiekę długoterminową (17%) i HSA (13%).
W przypadku niektórych emerytów częścią tego portfela może być społeczność emerytów oferująca ciągłą opiekę (ze stopniowanym poziomem wsparcia). Trzej moi klienci, wszyscy owdowiali, za priorytet uznali spokój ducha wynikający z wiedzy, że ich potrzeby w zakresie opieki mogą zostać zaspokojone, jeśli ich stan zdrowia z biegiem czasu ulegnie zmianie. W każdym przypadku zamienili swój kapitał własny na udział społeczności. Była to ważna decyzja dotycząca stylu życia, ale zapewniła strukturę, wsparcie i wbudowaną sieć społecznościową.
Rozwiązanie problemu „drugiego kredytu hipotecznego”
W sporządzonym przez firmę Fidelity szacunkowym koszcie opieki zdrowotnej dla emerytów na rok 2025 szacuje się, że nawet w przypadku spłacenia kredytu hipotecznego para emerytów może w trakcie przejścia na emeryturę ponieść bieżące koszty opieki zdrowotnej o wartości ponad 345 000 dolarów, takie jak zakup drugiego domu, myśląc, że za pierwszy został już opłacony. Sprawa nie jest abstrakcyjna: w badaniu DA Davidson 6 na 10 Amerykanów stwierdziło, że widziało kogoś, kto na emeryturze zmagał się z kosztami opieki zdrowotnej. Ta rzeczywistość jeszcze bardziej zaskakuje brak planowania.
Koszty oczekiwania są wymierne: mniej czasu na oszczędzanie (lub oszczędzanie w najbardziej korzystny finansowo sposób), mniej możliwości dostosowania momentu przejścia na emeryturę, wydatków lub mieszkania, jeśli prognozy są wyższe niż oczekiwano, oraz większe prawdopodobieństwo podjęcia pochopnych decyzji w trakcie zdarzenia zdrowotnego, gdy przejrzystość jest mniejsza, a koszty wyższe. Skuteczne planowanie nie polega na przewidywaniu przyszłości; Chodzi o budowanie odporności finansowej.
Współpraca ze specjalistą finansowym w celu włączenia opieki zdrowotnej do kompleksowego planu może pomóc zamienić zmartwienia w działania: oszacowanie kosztów, zidentyfikowanie luk i przeprowadzenie testów warunków skrajnych dla mniej przewidywalnych scenariuszy.
Badanie DA Davidson wykazało, że tylko 23% Amerykanów kiedykolwiek omawiało koszty opieki emerytalnej z doradcą finansowym. Najlepszym momentem na rozwiązanie tego problemu jest moment, zanim decyzje staną się pilne.
Opinie wyrażane w komentarzach Fortune.com są wyłącznie poglądami ich autorów i niekoniecznie odzwierciedlają opinie i przekonania Fortune.
Ta historia pierwotnie ukazała się na Fortune.com
