Większość inwestorów koncentruje się na wahaniach rynkowych, ale niektóre z największych zagrożeń finansowych nie pochodzą z Wall Street.
We wszystkich portfelach klientów pojawił się pewien wzorzec. Rodziny, które robiły wszystko dobrze – konsekwentnie inwestowały, planowały podatki, organizowały majątki – nadal były narażone, gdy jedno nieoczekiwane wydarzenie przerwało lata postępu.
Według Morgana Stanleya te ukryte luki mogą mieć poważniejsze konsekwencje niż bessa, ale rzadko poświęca się im taki sam poziom uwagi.
Najnowsza analiza firmy wskazuje, gdzie zwykle kryją się te zagrożenia i dlaczego zajęcie się nimi może być prostsze i tańsze, niż większość przypuszcza.
Morgan Stanley chce wypełnić lukę ubezpieczeniową dla zamożnych rodzin
Zespół ds. zarządzania majątkiem firmy wskazuje na rozbieżność pomiędzy kwotą, jaką zapłaci standardowa polisa ubezpieczeniowa, a tym, czego realistycznie może wymagać poważne roszczenie.
Z analizy ograniczania ryzyka przeprowadzonej przez Morgan Stanley wynika, że zwykłe polisy ubezpieczeniowe dotyczące samochodów i domów zazwyczaj ograniczają zakres odpowiedzialności cywilnej do około 500 000 dolarów na zdarzenie, a każda kwota przekraczająca tę kwotę staje się bezpośrednim zagrożeniem dla majątku osobistego.
„Nadużywanie systemu prawnego, objawiające się wydawaniem nadmiernych wyroków i postępowaniem sądowym, spowodowało strukturalny wzrost kosztów roszczeń, który w dalszym ciągu zwiększa koszty zarówno dla ubezpieczycieli, jak i ubezpieczających” – powiedział Sean Kevelighan, dyrektor generalny Triple-I.
Według Insurance Information Institute większość ubezpieczycieli wystawi Ci polisę parasolową na kwotę 1 miliona dolarów dopiero wtedy, gdy będziesz już mieć co najmniej 250 000 dolarów ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za samochód i 300 000 dolarów polisy dla właścicieli domów. Bez tego parasola nad głównymi liniami pojedynczy pozew może szybko przekroczyć limity, jakie ma obecnie Twój dom.
Ukryte ryzyko, które każdy bogaty dom powinien sprawdzić w tym roku
Oto sześć kategorii określonych w analizie firmy i popartych danymi Federalnego Biura Śledczego i Międzynarodowego Instytutu Zarządzania Ryzykiem.
Tam, gdzie luki w zasięgu zwykle zakrywają Cyberbezpieczeństwo: monitorowanie kredytów rzadko sięga wystarczająco daleko w przypadku gospodarstw domowych, których dane osobowe można szeroko wyszukiwać w Internecie. Według raportu FBI z 2025 r. Internet Crime Complaint Center, straty spowodowane cyberprzestępczością osiągnęły w 2025 r. 21 miliardów dolarów, co stanowi wzrost o 26% w porównaniu z rokiem poprzednim. Personel domowy: Według Międzynarodowego Instytutu Zarządzania Ryzykiem standardowe ogólne zasady osobiste zazwyczaj wykluczają roszczenia związane z zatrudnieniem, takie jak molestowanie, bezprawne rozwiązanie umowy o pracę i dyskryminacja ze względu na wiek. Ta luka naraża kierowców, gospodynie domowe i opiekunki do dzieci bez odrębnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za praktyki zatrudnienia. Działalność zarządu i wolontariatu: Niektóre ogólne zasady mogą zostać rozszerzone na dyrektorów i członków kadry kierowniczej organizacji non-profit, szkody dla reputacji i zniesławienie, dodają wytyczne Międzynarodowego Instytutu Zarządzania Ryzykiem. Bez tego wsparcia spór dotyczący zarządzania może mieć wpływ na majątek osobisty. Dzieła sztuki i przedmioty kolekcjonerskie: zgodnie z porównaniem zasięgu Colby Insurance Group standardowe polisy właścicieli domów często ograniczają dzieła sztuki do limitu 50 000 dolarów na przedmiot. Zaplanowana polisa dotycząca przedmiotów wartościowych jest zazwyczaj potrzebna w przypadku przedmiotów o wyższej wartości oraz w przypadku przechowywania, transportu lub wystawiania poza domem. Cenne pojazdy: Jachty, prywatne odrzutowce i zabytkowe samochody często mają ubezpieczenie wystarczające do dalszego działania, a ubezpieczenie na wypadek obrażeń załogi, pożarów na morzu, korzystania z hangarów lub kosztowności na pokładzie jest niewielkie – wynika z analizy firmy. Nieruchomości wakacyjne: Drugie domy w różnych stanach mogą wymagać własnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, zwłaszcza gdy członkowie rodziny lub goście mogą uzyskać dostęp do nieruchomości, gdy właściciela nie ma na miejscu, jak podaje Morgan Stanley.
Łącznie ustalenia te podkreślają szersze wysiłki Morgan Stanley mające na celu pomoc klientom w identyfikowaniu ukrytych ryzyk i wzmacnianiu ich strategii ochrony, zanim nieoczekiwane narażenie na ryzyko przerodzi się w kosztowne niepowodzenia.
Ukryte zagrożenia, takie jak cyberbezpieczeństwo, personel domowy, stanowiska w zarządach, dzieła sztuki i przedmioty kolekcjonerskie, cenne pojazdy i domy wakacyjne, mogą po cichu uszczuplić majątek, jeśli luki w pokryciu nie zostaną sprawdzone.
Thomasa Barwicka/Getty Images
Dlaczego roszczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej rosną szybciej, niż spodziewa się większość gospodarstw domowych?
Dotkliwość roszczeń z tytułu odpowiedzialności cywilnej znacznie wzrosła w ciągu ostatniej dekady, a tendencja ta wynika nie tyle z większej liczby pozwów, ile ze znacznie wyższych wartości roszczeń. Częstotliwość roszczeń spadła w przypadku większości linii indywidualnych, jednak koszt każdego roszczenia nadal rośnie, przekraczając to, co może wyjaśnić sama ogólna inflacja.
Nadużycia systemu prawnego i inflacja społeczna spowodowały w ciągu ostatniej dekady zwiększenie strat z tytułu ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej o 231,6–281,2 miliarda dolarów. Dane liczbowe pochodzą ze wspólnego badania przeprowadzonego przez Instytut Informacji Ubezpieczeniowej i Towarzystwo Aktuarialne ds. Ubezpieczeń, które wskazuje na szersze werdykty ławy przysięgłych i rosnący zakres finansowania sporów przez strony trzecie.
Więcej finansów osobistych:
Emeryci, którzy przestrzegają zasady 4%, pozostawiają tysiące na stole. Fidelity twierdzi, że polisa na 500 dolarów może chronić cały Twój majątek netto. 4 strategie Roth firmy Fidelity mogą zaoszczędzić Twojej rodzinie fortunę podatkową.
„Nie chodzi tylko o wzrost cen w gospodarce, ale o to, że koszty naszego systemu prawnego przekraczają zrównoważony poziom” – stwierdził w raporcie dyrektor generalny Triple-I, Sean Kevelighan. Ich argumentacja trafia prosto do kieszeni gospodarstw domowych, których limity polis zostały ustalone na długo przed tą zmianą.
Według Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej składki na ubezpieczenie właścicieli domów wzrosły w 2022 r. o 11,2% w porównaniu z 2021 r., ale limity odpowiedzialności w ramach tych polis nie nadążają za tendencjami w orzeczeniach. Ta luka występuje dokładnie tam, gdzie w zamożnym gospodarstwie domowym pojawia się ryzyko poważnego roszczenia.
Gdzie fragmentaryczna ochrona ubezpieczeniowa po cichu staje się luką w ubezpieczeniu
Jak wynika z przeprowadzonej przez firmę analizy ograniczania ryzyka, wiele zamożnych rodzin korzysta z usług różnych agentów znajdujących się w różnych lokalizacjach w przypadku każdego domu, samochodu lub łodzi, co powoduje niepożądane nakładanie się zabezpieczeń i luki w ich ochronie.
Polisy pisane w różnym czasie i przez różnych dostawców mogą również powodować niezsynchronizowanie dat odnowień, co utrudnia negocjowanie cen grupowych i usprawnianie obsługi roszczeń. Pojedynczy przegląd każdej aktywnej polisy zwykle ujawnia co najmniej jedno ryzyko, które nigdy nie było częścią pierwotnego planu.
Jak wygląda przegląd ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczyciele wyspecjalizowani, tacy jak AIG Private Client Group, Chubb, Cincinnati Insurance i PURE Insurance, mogą oferować limity parasolowe do 50 milionów dolarów w połączeniu z ubezpieczeniem właścicieli domów i samochodów, zgodnie z planem działania dotyczącym parasola osobistego opracowanego przez Międzynarodowy Instytut Zarządzania Ryzykiem.
Morgan Stanley doradza rodzinom zatrudnienie doradcy ds. ryzyka majątkowego i wypadkowego, który połączy polis i wynegocjuje preferencyjne warunki, w tym grupowe ceny usług cyberbezpieczeństwa, odzyskiwanie danych i skoordynowane daty odnowienia wszystkich głównych linii.
Ten sam specjalista może przeprowadzić ocenę bezpieczeństwa mienia, ocenić ryzyko personelu gospodarstwa domowego, koordynować weryfikację przeszłości i zapewnić bezpieczeństwo, gdy podróż rodzinna wykracza poza granicę lub do regionów o podwyższonym ryzyku – dodaje analiza firmy. Licencjonowani niezależni agenci mogą przeprowadzić podobną recenzję, jeśli nie jesteś obecnie klientem majątku prywatnego.
Kiedy przenieść przegląd zakresu ubezpieczenia na górę kalendarza finansowego
Sprzedaż prywatnej firmy, dziedziczenie majątku, dołączenie do zarządu organizacji non-profit lub dodanie personelu domowego to zdarzenia, które mogą zmienić zarówno bazę aktywów, jak i profil zobowiązań w ciągu tego samego roku kalendarzowego. Każdy z nich jest punktem wyjścia do rozmowy z doradcami finansowymi i ubezpieczeniowymi.
Struktury majątkowe oparte na funduszach powierniczych, spółkach z ograniczoną odpowiedzialnością lub rodzinnych spółkach komandytowych można zazwyczaj dodać do parasolowej polisy dotyczącej obrażeń ciała i szkód majątkowych, zgodnie z wytycznymi Międzynarodowego Instytutu Zarządzania Ryzykiem, a koordynacja tego kroku z doradcą finansowym zapewnia zgodność strategii ubezpieczeniowej z resztą planu majątkowego.
Powiązane: Morgan Stanley ujawnia największego zabójcę bogactwa i to nie rynek
