Jeśli tak jak ja jesteś bogleheadem, możesz bez końca opowiadać o łącznych siłach „leniwego portfela” trzech funduszy: niektórych obligacji, niektórych akcji krajowych i niektórych akcji międzynarodowych. Ustaw i zapomnij; Nigdy więcej na to nie patrz, dopóki nie będziesz musiał. Jeśli nie czujesz się komfortowo z portfelem trzech funduszy, możesz zatrudnić doradcę finansowego, który wybierze dla Ciebie określone akcje dla AUM. Koszt alternatywny jest w Twojej głowie: aby uzyskać niski współczynnik wydatków, możesz mieć kilka funduszy ETF pasujących do portfela trzech funduszy lub możesz powierzyć podejmowanie wszystkich decyzji doradcy, który pobierze wyższą opłatę za zarządzanie Twoim portfelem.
Jeśli jesteś fanem Warrena Buffetta, rozpoznasz w tym jego zawsze reklamowany „krąg kompetencji”, w którym trzymasz się tego, co wiesz, a czego nie wiesz, zostawiasz tym, którzy, cóż, wiedzą. Inwestuj w to, co rozumiesz i w rzeczy, które mają długoterminową wartość, a częste transakcje i zmienność rynku zostaw tym, którzy wiedzą, co robią.
Wydaje się, że filozofia króla kapitalizacji mogłaby sprawdzić się nie tylko przy inwestowaniu, ale także przy wyborze kart kredytowych i związanych z nimi korzyści.
Tak przynajmniej twierdzi Chris Fred, szef działu kart kredytowych i pożyczek niezabezpieczonych w TD Bank, który stwierdził, że czasami pogoń za punktami (lub „ubijanie”, jak to nazywają wtajemniczeni) może być zbyt trudna dla przeciętnego człowieka.
„Tak jak Warren Buffett zaleca kupowanie funduszu indeksowego, dobra karta ze stałą stawką często wygrywa ze wszystkimi wymyślnymi kategoriami premii” – powiedział Fred Fortune.
Koncepcja jest prosta, w stylu Buffetta: jeśli wiesz, co robisz, zalecamy otwarcie wielu kart, każda z inną ilością punktów lub zwrotem gotówki w każdej kategorii. Jeśli tego nie robisz, powinieneś trzymać się „kręgu kompetencji” i zdecydować się na ogólną kartę cash back, aby nie próbować codziennie dokonywać transakcji przy kasie.
Beat, jako koncepcja
Chociaż koncepcja rezygnacji z kart kredytowych jest dość nowa (w ciągu ostatnich trzech dekad) w odniesieniu do kart kredytowych, może być tak stara jak same finanse osobiste. Być może pamiętacie czasy App-O-Rama, kiedy ludzie próbowali oszukać instytucje finansowe, otwierając wiele kart kredytowych jednocześnie, aby nie zrujnować swojej zdolności kredytowej przy każdej wypłacie.
W 1999 roku David Phillips wprowadził agitację do głównego nurtu, wykorzystując promocję puddingu do zarobienia ponad 1,25 miliona mil w programie lojalnościowym. (Jeśli to coś warte, korzyści z kart kredytowych dopiero się zaczęły; przypomnij sobie i odwiedź stronę internetową Amex Offers z 2003 r., aby zobaczyć początki korzyści z kart kredytowych.) W XX wieku banki zachęcały ludzi do otwierania rachunków oszczędnościowych z bezpłatnym depozytem w wysokości około 100 dolarów. Nawet w latach 700. i później ludzie kupowali srebrne monety po wartości nominalnej i przerabiali je w Mennicy Anglii, aby otrzymać nowe monety, które były warte więcej niż początkowa cena zakupu.
Mówiąc najprościej, agitacja w różnych formach trwa już od jakiegoś czasu. W świecie kart kredytowych subreddit r/churning odwiedza prawie 30 000 osób tygodniowo i zawiera nawet całą sekcję FAQ na temat tego, jak zniechęcić przeciętnego człowieka do udziału w rezygnacji, podając kilka powodów, z którymi Fred się zgadza.
„Ludzie myślą: «Zawsze mogę pokonać te 2%.» Zwykle tak się nie dzieje” – powiedział Fred.
Fred wspomniał o trzech ofertach kart kredytowych TD Bank, które obejmują 2% zwrotu gotówki na wszystko i kolejny 1% podstawowy zwrot gotówki na wszystko, a także 2% do 3% zwrotu gotówki w wybranych kategoriach. W porównaniu z innymi wydawcami kart, których posiadacze zastanawiają się, której karty użyć przy dystrybutorze czy przy stole w restauracji, Fred stwierdził, że przeciętnemu konsumentowi po prostu nie opłaca się wykonywać obliczeń mentalnych, zwłaszcza gdy nigdy nie uda im się przekroczyć całkowitego zwrotu wynoszącego 2%, które gwarantują inne karty.
Weźmy na przykład kartę premium, która oferuje 4x na posiłki, ale tylko 1x na apteki i artykuły pierwszej potrzeby. Oferuje 3x zakupy spożywcze, 1,5x podróż, ale bez transportu. Punkty za posiłki i artykuły spożywcze prawdopodobnie przekroczą 2% zwrotu gotówki na innych kartach, ale w innych miejscach zostaną skompensowane przez 1x i 1,5x. Następnie dodaj tych, którzy mają wiele kart, i uzyskaj posiadaczy kart, którzy – zażartował Fred – musieliby stale odwoływać się do arkusza kalkulacyjnego, aby upewnić się, że maksymalnie wykorzystują swoje pieniądze, podczas gdy ogólny zwrot gotówki w wysokości 2% pozostawiłby posiadacza karty bez trosk na świecie, wiedząc, że dostają tyle, ile kiedykolwiek dostaną.
Dodaj opłaty roczne
To tylko debata na temat punktów i zwrotu pieniędzy. Dodaj do tego wygórowane opłaty roczne, a wykorzystanie wszystkich zalet kart stanie się prawdziwym wyścigiem.
„Im wyższa stawka, tym więcej korzyści możesz uzyskać” – powiedział Fred. „To niebezpieczna propozycja: lepiej zacznij korzystać z tych świadczeń, w przeciwnym razie bardzo trudno będzie uzasadnić tę opłatę”.
Niektóre z tych kart mogą kosztować prawie 1000 dolarów, ale są sprzedawane jako warte o tysiące więcej korzyści, tylko jeśli posiadacz karty będzie pamiętał, aby odpowiednio z nich korzystać. Użyj jednej karty i uzyskaj miesięczny kredyt na wynos lub wspólne przejazdy; skorzystaj z innego i zyskaj półroczny voucher hotelowy lub wcześniejszy dostęp do rezerwacji w restauracjach lub ekskluzywnych wydarzeń sportowych.
Mają one na celu zniechęcenie do ich używania, powiedział Fred. Jest powód, dla którego powinieneś wybrać ofertę w portalu kart kredytowych, zamiast automatycznie stosować ją jako kredyt w rachunku. Jest to również powód, dla którego klienci wracają.
„Ci klienci są rygorystyczni. Wiedzą, że co roku wydają określoną kwotę z tytułu opłat rocznych, więc postępują zgodnie z prawem nabytym” – powiedział Fred.
Niedawna ankieta Merry Money przeprowadzona przez TD Bank wykazała, że 79% konsumentów aktywnie wyszukuje kupony, okazje i okazje, podczas gdy 72% użytkowników kart kredytowych, którzy planują używać karty do wydatków wakacyjnych, spodziewa się nagród za te zakupy. Fred powiedział, że te umowy mogą stanowić sposób, w jaki niektórzy nawet budżetują swoje wydatki na kartach kredytowych.
Sprawy komplikują się w przypadku partnerów zewnętrznych, którzy oferują również korzyści posiadaczom kart, co wydawcy i posiadacze kart uzasadniają wysoką opłatą roczną.
„Myślą, że dostaną dobry interes, jeśli zatrzymają tę kartę i będą z niej korzystać, i właśnie to czyni te ekosystemy tak potężnymi” – powiedział Fred.
